“26% מהישראלים ניצלו את כל מסגרות האשראי שלהם, ובעוד 3 חודשים 50% יישארו ללא אשראי”

איך יוצאים מהקורונה הכלכלית? גיל אורלי, מנטור להצלחה כלכלית, מציע 5 עצות זהב להתנהלות פיננסית נכונה

מאת: גיל אורלי

הכותב הינו מנכ”ל חברת “יבולים”, מנטור ליצירת משאבים ומומחה לפתרון משברים כלכליים

Photo by CoWomen on Unsplash

על פי סקר שנערך לאחרונה, 26% מהישראלים ניצלו את כל מסגרות האשראי שלהם. מדובר ברבע מכלל האוכלוסייה בארץ שהגיעו לקצה תקרת האשראי שלהם והבנקים לא מאשרים להם אשראי. בעוד 3 חודשים 50% מהישראלים יישארו ללא אשראי. עובדה זו תשפיע על כל העסקים בארץ.

הגל השני של הקורונה ממשיך והמשק נמצא שוב בסחרור. העתיד הפיננסי של איש אינו בטוח, ועולות תהיות האם יש לנו מספיק משאבים כדי לשרוד את התקופה? האם נוכל לקבל הלוואה מהבנק או מחברת האשראי? האם נוכל לקיים עצמנו בכבוד? האם עבודה מסודרת היא המפתח לאושר שלנו?

הסגר השני הביא להכפלה במספר הפניות להליכי חדלות פירעון בעסקים ומכאן יצר לחץ עצום במשקי הבית, שחווים בימים אלו משבר פיננסי שלא ידעו כמותו בשנים האחרונות. גל אבטלה נוסף כבר מתהווה, אנשים רבים אינם יודעים מה יעלה בגורל מקום עבודתם או האם ימצאו עבודה חדשה שתענה לצרכים שלהם.

בנוסף, המשבר בצמרת משרד האוצר ובמקביל אליו השווקים הפיננסיים המגיבים בירידות, מביאים לחשש גובר והולך שנמצא את עצמנו מאבדים כספים שחסכנו בקרנות הפנסיה וההשתלמות ואף מחירי הדירות עשויים להפחית מערכם.

ככל שהמשבר ימשך צפוי משבר אשראי שייצור כדור שלג של קריסות כלכליות וככל שיהיו יותר קריסות כלכליות (של אנשים ועסקים), כך הבנקים יקשיחו את  עמדותיהם במתן האשראי וכך יווצר “כדור שלג” שיחמיר את המשבר הכלכלי. המסקנה המתבקשת מכך היא כי משקי הבית והעסקים בישראל הגיעו למשבר ללא רשת ביטחון כלכלית. ההנחה כי כלכלת מדינת ישראל היתה איתנה פיננסית נסדקה כבר בגל הראשון ועתה אנו עומדים בפני מצב בלתי אפשרי.

גיל אורלי, מנטור ליצירת משאבים ומומחה לפתרון משברים כלכליים: “שוק העבודה לא יחזור להיות מה שהיה, ויש להיערך לכך”

5 עצות זהב לצלוח את המשבר

הטעות של רבים מאיתנו היא שאנחנו נלחמים את המלחמה הלא נכונה. המלחמה שאנחנו נלחמים היא קצרת טווח, לעבור את הגל הבא. מה שאנחנו לא מבינים שהמשבר הזה הוא ארוך טווח וצריכים ללמוד לחיות איתו. המשבר הכלכלי הולך להימשך שנה, אולי שנתיים, אולי יותר. אפשר לנצח את המשבר, אבל קודם כל צריכים להגדיר את המלחמה האמיתית, והמלחמה האמיתית היא לא לחשוב על חודשיים-שלושה, אלא על שנה שלמה.

צעד מס’ 1: להיכנס מיד לתקציב חירום. יש לזכור כי אנו מצויים בהליך חירום, ועל כן על משקי הבית לבנות תקציב חירום מהיום ועד מאי 2021. תקציב שאומר לצמצם כל הוצאה שאינה הכרחית והכוונה היא לצמצום אמיתי גם בדברים בסיסיים: אוכל, חשמל, וכמובן בדברים נוספים כמו חופשות, מסעדות, מנויים, ריהוט ושיפוץ הבית, ואפילו טיפול שיניים שאינו הכרחי עכשיו.

צעד מס’ 2: לשמור על קופות החירום. בימי שיגרה כל אדם חייב שתהיה לו  קופת חירום של שישה חודשים. עכשיו זה לא הזמן לנצל את הקופה, נצטרך אותה בהמשך. זה אומר שלא נוגעים היום בחסכונות, מצמצמים כדי לחסוך ואפילו בודקים אם יש צורך לקחת הלוואה כבר היום לטובת זה.

כמו כן, מומלץ בימים אלה לשמור על הנכסים שלנו בהם קרן פנסיה, קרן השלמות והשקעות שונות. שימוש לא נבון בכספים אלה טרם הזמן עשוי לגרום יותר נזק מתועלת.

למי שאין קופת חירום ומרגיש שאין לו אורך נשימה, אני ממליץ לו להתחיל לייצר עבודה נוספת שתייצר הכנסה נוספת. אנשים נדרשים להתעורר ולקחת אחריות למצבם, כי אף אחד לא ידאג להם או לעתידם. כלומר עלינו לפתח יכולות, כישורים, מספר מקורות הכנסה ונכסים שישרתו אותנו. הן במרחב הפיסי והן במרחב הדיגיטלי.

צעד מס’ 3: לשמור על דירוג האשראי בכל מחיר. אנשים רבים לא יודעים מה זה דירוג אשראי. למשל, הגדלת מסגרת האשראי משפרת את דירוג האשראי שלנו. לעומת זאת, הקפאת משכנתה, בדירוג הפנימי של הבנקים, עלולה להשפיע לרעה על דירוג האשראי. כבר היום נפגע דירוג האשראי של לקוחות רבים. הבנקים (וגם חוק נתוני האשראי) לומדים על ההתנהלות הפיננסית שלנו, ניצול מסגרת קבוע, הקפאת משכנתה, הלוואות לכיסוי חובות נלקחות בחשבון וישפיעו על הריבית וגובה האשראי בעתיד. כך, לדוגמה, עדיף לקחת הלוואה לשיפוצים או לחופשה על פני הלוואה לסגירת חובות, כי גם מטרת ההלוואה נרשמת.

צעד מס’ 4: להכין את עצמנו לצעדי שפע. שוק העבודה לא יחזור להיות מה שהיה. מי שבוחן מה עובר על חברות בימים אלה רואה דווקא דברים טובים – התייעלות, אוטומציה, רובוטיקה, אינטליגנציה מלאכותית. כל אלה מלמדים ששוק העבודה משתנה. לא כולם קולטים את זה. כשמיליון מובטלים יחזרו לשוק העבודה – לא לכולם יהיה מקום עבודה. וזה הזמן להתחיל לחשוב על צעדי שפע, לפתח מיומניות חדשות.

מחקרים מלמדים שמצב כלכלי וחוסן כלכלי אינם תולדה של גובה המשכורת. חוסן כלכלי הוא תולדה של “השכלה פיננסית”, השכלה פיננסית שלא מלמדים בבתי הספר, שם מלמדים איך להיות עובד ולקבל תלוש שכר, לעומת זאת השכלה פיננסית מתקדמת עוסקת בחופש כלכלי, בפיתוח כישורי יזמות, בהצלחה, בהשקעות, ביצירת נכסים. למעשה נדרש לפתח רוטינה של ניהול פיננסי.

השכלה פיננסית היא  לייצר עוד הכנסה ולהשקיע בלימודים. כדי לחזור או לשמור על מקום העבודה וגובה השכר, על העובדים להיות בעלי ערך גבוה  יותר למקום העבודה. זה אומר שעליהם לרכוש כיום עוד מיומנויות: טכנולוגיות, מנהיגות, תקשורת, כתיבה, שפות, שיווק, מכירה.

צעד מס’ 5: עשו הסבה מקצועית. זה הזמן להביט למציאות בעיניים. אם אין לכם הכנסה או אם אתם בסכנת פיטורים, עשו עכשיו הסבה מקצועית. אם לעסק שלכם אין אוויר לעבור עוד כמה סבבים של קורונה, אל תצברו חובות שלא תוכלו להתאושש מהם. מהרו לקבל החלטות גם אם הן קשות. זה לא באשמתכם, אבל אף אחד לא יעזור לכם באמת. הרחיבו את ההשכלה הפיננסית שלכם, שימרו על הכסף, לימדו להשקיע, זהו הזדמנויות ליצירת הכנסה נוספת ונכסים. במשבר יש גם יותר הזדמנויות. ביחד נעבור את זה ונצא מחוזקים.