מהן הטעויות הנפוצות בבחירת ביטוח בריאות וכיצד תוכלי להימנע מהן ולחסוך כסף?

סדר בביטוחים בימי קורונה: שי מלמד, מנכ”ל חברת “מלמד יועצים”, מסביר איך תעשי את זה

מאת: שי מלמד

Photo by Online Marketing on Unsplash

גזרות מגיפת הקורונה, הזמן שאנחנו מבלות בבית והצורך לחסכון כלכלי, מהווים הזדמנות נהדרת לעשות סדר גם בביטוחי הבריאות ולבחון מהן הטעויות הנפוצות ביותר בבחירת ביטוח בריאות וכיצד תוכלי להימנע מהן ולחסוך כסף.

לדאגה לבריאות ישנם שני היבטים מרכזיים: מניעה והתמודדות. מניעה, כמו שמירה על אורך חיים בריא, תזונה נכונה והקפדה על פעילות גופנית, יכולה בהחלט לשפר את בריאותנו ולמנוע מחלות מיותרות. התמודדות, לעומת זאת, היא הדרך שלנו לטפל ולהתמודד עם בעיות בריאותיות שכבר הגיעו אלינו.

כשאנחנו מתמודדות עם מחלה, עולות הרבה שאלות וסוגיות – החל מבחירת קופת החולים, בית החולים, הרופא המומחה ודרך טיפולים אלטרנטיביים למיניהם, אך הדרך הכמעט יחידה שלנו להיערך להתמודדות עם מצבי בריאות מורכבים היא בעזרת ביטוח בריאות, וזה יכול להיות עסק יקר ובמצבים מסוימים, אפילו מיותר.

ריכזתי כאן את הטעויות הנפוצות שאנו עושים בהחלטה על ביטוח רפואי וכיצד תוכלי להתמודד ולהימנע מהן:

1. לא חייבים ביטוח רפואי מלא ומקיף בכל מחיר

כמו בהרבה תחומים בחיינו, האויב של הטוב, הוא הטוב ביותר. מערכת הבריאות בישראל נותנת מעטפת רפואית סוציאלית רחבה מאוד. נציגי מדינות מחו”ל מגיעים ללמוד על אופן הכיסוי הרפואי הסוציאלי של המדינה. גם תמונות המסדרונות העמוסים בתקופות מסוימות בשנה, או זמני ההמתנה לרופאים, לא צריכים להסתיר את העובדה שלאזרח הפשוט יש נגישות וזמינות רפואית מהמתקדמות והמפותחות בעולם.

תמיד אפשר יותר ואפשר לשפר, וכן, ישנם חסרים וקלקולים ואף אחד מאתנו לא רוצה לדמיין את עצמה יוצאת במסע התרמות לתרופה שלא בסל או לממן טיפול מיוחד ויקר, אך בהיבט הרחב המצב בישראל בתחום זה, טוב. מומלץ להתחיל בבדיקת אפשרויות הצטרפות לביטוח קבוצתי מוזל של מקום העבודה של אחד מבני המשפחה, ואם לא ניתן ואין יכולת כלכלית, להסתפק בכיסוי פרטי בסיסי ביותר.

2. להבדיל בין עיקר וטפל

ביטוח, מכל סוג שהוא, נועד להכין אותנו למצבים של חיסרון כיס כלכלי משמעותי, כשהדבר נכון לביטוחי רכב, דירה, חיים, בריאות וכו’. וכמו שלא נחשוב לבטח רכב מודל 95 ששוויו לא עולה על כמה אלפים בודדים בעלות ביטוח שעולה כמה אלפים בודדים, כך לא נכון לחשוב שבתחום הבריאות אנחנו צריכות להיות מכוסות על כל דיקור סיני, טיפול שיאצו או טיפולי הרטבת ילדים בלילה (כן, יש כיסוי ביטוחי כזה…).

ביטוח רפואי צריך להכין אותנו להוצאות כספיות כבדות על צרכים רפואיים (השתלות, תרופות שלא בסל, טיפולים מיוחדים, ניתוחים בעלי זמינות נמוכה וכו’). הניסיון לקשור את הביטוחים הללו עם ביטוחים שבהם הסיכון הכלכלי נמוך מבלבל ומיותר מאוד.

כדאי להתחיל מהחשוב (ולא מהיקר דווקא), כלומר, לבחון את אופן הכיסוי של קטסטרופות רפואיות, כמו השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל ותרופות שלא בסל, ואח”כ ניתוחים והלאה. אחרי בדיקה כזאת, בחרו את הביטוח שמכסה כמה שיותר מקרים רפואיים קשים לפי היכולת הכלכלית והמצב הרפואי שלכן. בנוסף, אפשר לוותר על כיסויים בסכומים נמוכים וכאלו שקיים להם כיסוי גם בקופת חולים.

שי מלמד: “החזקה בכיסויי ביטוח בריאות כפולים לא נותנת שום תועלת שכן במקרה של תביעה, נוכל לתבוע אך ורק פוליסה אחת”. צילום: אורן קאן

3. לזכור שעומד מולנו מוכר בעל אינטרסים

בעוד מדינת ישראל השכילה להפריד בתחומי הפנסיה וההשקעות בין יועץ למשווק, ואף קבעה תנאי רישוי והבחנה ברורים בין האחד לשני, בשני תחומים פיננסיים היא עדיין לא עשתה זאת – הביטוח והמשכנתאות. עד שיגיע היום המיוחל והפרדה רשמית שכזו תבוצע, צריך לשים לב ממי אנחנו מבקשים עצה והמלצה.

בדיוק כמו שניקח בערבון מוגבל את העצה שנותנים לנו מוכרת בגדים או סוחר רכב, ששניהם מתוגמלים ממכירות, כך אנחנו צריכות לקחת בערבון מוגבל את העצות שנותן לנו הגורם שמוכר לנו את הביטוח, בין אם הוא סוכן ביטוח או מוקדן בחברה ישירה.

במקרה זה עדיף לחפש יועץ שאינו מוכר/משווק או לקרוא על סוג הביטוח בחומר הרב הקיים באינטרנט (ולא באתרים שמוכרים) ולגבש החלטה שלא תחת לחץ מכירה טלפונית. ולא, אל תתנו ל”מבצע שנגמר בעוד שבוע” או ל”מחירים שמתייקרים בסוף החודש” להשפיע על החלטתכן. רצוי לא לסגור עסקאות בשיחת טלפון. מומלץ להתייעץ עם יועץ שאינו סוכן ולקרוא חומר קיים על המוצרים שמוצעים לפני שמחליטים לרכוש.

4. לא להחזיק בביטוחי בריאות כפולים

תחום ביטוחי הבריאות, להבדיל מתחומי ביטוח אחרים, פועל תחת עיקרון ה-“שיפוי”, כלומר, היכולת לקבל החזר, רק פעם אחת, בגין הוצאה שהוצאה. לאור הבנה זו, החזקה בכיסויי ביטוח בריאות כפולים לא נותנת שום תועלת שכן במקרה של תביעה, נוכל לתבוע אך ורק פוליסה אחת.

יתרה מזאת, החוק מאפשר לחברת הביטוח שממנה נתבע, לגשת מאחורי הקלעים לחברות הביטוח השונות להם שילמנו במקביל כל אותו הזמן, ולהתחלק בתביעה. כך נוצר המצב הלא הגיוני שבו אנחנו שילמנו כל אותו הזמן כפול, בעוד חברות הביטוח להן שילמנו מתחלקות ביניהן בתביעה אחת בלבד. המסקנה, לבחור אך ורק את הביטוח הבודד שנותן את הכיסוי המרבי והמקיף ביותר, ולבטל את ביטוחי הבריאות הכפולים.

ניתן להיכנס לאתר האינטרנט “הר הביטוח” של משרד האוצר, לבדוק שאין ביטוחים כפולים, לבטל את אלו הכפולים במידה וישנם ולהקפיד לא לעשות ביטוחים נוספים מעבר לקיימים.

כל האמור אולי לא יעשה אותנו בריאות יותר, אבל יכין אותנו טוב יותר להתמודדות במידה וייכפה עלינו צורך רפואי בלתי מתוכנן וישאיר לנו כספים נחוצים בכיס במקום אצל חברות הביטוח. רק בריאות!